大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
今天给大家分享的主题是 认识重疾多一点，重疾险的轻中重症责任
朋友们都知道重疾险是有病种约定的，只有符合病种定义才能得到赔付。馨爸有一个朋友，她的小孩子得过川崎病和心肌炎，每次住院她都问我一次，这个能赔么？当馨爸告诉她说，不能赔付的时候，馨爸心里也有一点点不好意思。
所以这篇科普就想特别提醒朋友们理性看待重疾险，也认知一下重疾险里的重疾轻症中症的常见病种有哪些。
最早的重疾险是由一位南非的心脏外科医师巴纳德发明的，那时候他发现一些重大疾病治疗+康复静养需要3-5年的时间，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位上，这最终导致了病人在术后几年内死去。为什么病人不能在家里好好康复休养呢，那是因为这些家庭往往没有多少积蓄，家中的负债反而很高。如果不去工作，就会失去自己的房子、家人的基础生活保障甚至自己的尊严。原先自己是家里的收入来源，如今却是家里的负担和累赘，很多人不能接受这样的转变，从而消极治疗，最终遗憾的与家人分开。
巴纳德医生意识到，手术只能挽救肉体的生命，却无法挽救一个家庭的经济生命，因此他和保险公司合作开发了最早期的重疾险，那个时候这款保险只涉及四种重大疾病：癌症、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求是由这四种疾病引发的。
讲这个故事呢，主要是帮助朋友们理解，重疾险的本意其实是防范重大疾病所带来的家庭收入损失的。一般重疾会需要3-5年的康复休养，非常影响家庭的收入，因而格外需要保障。如今重疾病种大多数保司都会上百种，其中法定最高发的28种重疾是保险协会联合医师协会共同制定的。当然他们选择重疾病种的时候，也主要是看治疗费用、收入损失、长期的康复护理需求这几个维度。重疾就是高昂的治疗花费例如癌症，再或者就是非常影响工作能力，例如脑中风后遗症，再者就是需要长期的康复护理，例如瘫痪失能等。
常见的高发重疾为：
癌症（除外原位癌和很轻的癌症例如I期的甲状腺癌）
心肌梗塞
脑中风后遗症
重大器官移植
冠状动脉搭桥手术
终末期肾病（尿毒症）
良性脑肿瘤
这几种也是大家在生活中或网络上会经常看到的。
以上就是重疾险当中的重疾责任介绍。
接下来馨爸来介绍下轻症责任
顾名思义，轻症就是比重疾轻的疾病，也就是重疾的早期状态。一个疾病的发展脉络基本就是，慢性病---轻症----重疾----失能/身故，所以呢轻症是重疾前面会经过的一个站台，这个时候，我们如果妥善治疗，就会延缓进入重疾的时间。
例如，慢性炎症（胃炎、肠炎）----如果不注意生活 会演变为胃肠息肉，进一步进展为轻症责任的原位癌---最后原位癌发生了周边组织的浸润即为癌症的重疾状态
再比如，高血脂---血管堵塞/血管斑块---堵塞到一定程度需要进行微创的血管介入手术或者斑块剥离手术 这个就是轻症----如果没有做好防范就会诱发重疾中的心梗和脑梗。
通常而言，轻症对于我们而言是一个较可控的风险，一般会涉及住院治疗几个星期就可以恢复工作和生活。所以一开始的时候，重疾险并没有涵盖轻症责任。
但是呢，在国家基础医疗保障没有那么发达的中国，很多客户指望着重疾险赔点钱让自己可以有钱看病，对于保险公司而言让客户早点介入治疗，也可以避免或延缓赔付重症责任的时间，所以是一种双赢。因此呢，2007年就有了中信保诚推出的第一款带轻症责任的重疾险。重疾险发展到现在，还有保司在退出比轻症更轻的保障责任，也就是前症。
我们如何去评估一款重疾险的轻症责任呢？其实也主要是看其高发的轻症是否都有覆盖。高发的轻症其实就是高发重疾对应的早期疾病状态。常见的高发轻症有：
1、原位癌，轻度癌症
2、不典型心梗、微创冠状动脉介入手术，以及一些其他介入手术，例如心脏瓣膜介入手术，主动脉介入手术，颈动脉介入手术等
3、轻度脑中风后遗症
4、慢性肾功能衰竭、单侧肾切除
5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤等小的良性脑肿瘤
6、一些常见意外，视力/听力严重受损、较小面积烧伤等
最后有些朋友也很关注重疾里的兜底性责任，那就是深度昏迷48小时一般为轻症，深度昏迷72小时为中症，深度昏迷96小时为重疾，不论是何种原因只要有这样的深度昏迷状态，就可以触发理赔。
以上是轻症责任的描述，从保障责任上来看，当前各大保司的轻症责任一般区别不大，一般都覆盖高发轻症、一般都是轻症不分组可以赔3次，赔付比例大都是20-30%
接下来馨爸要介绍中症责任
中症责任其实没有什么特别的，其实就是保司将轻症中的某些病种提升为中症，从而可以让被保人获得更高比例的赔付。中症一般可以赔付50-60%。比较常见的中症设置是中度阿尔兹海默症、中度帕金森等神经系统类疾病。也有一些保司会将高发轻症中的疾病升级为中症，这些都是非常良心的设计，例如常见会将慢性肾衰 、单侧肾切除升级为中症。
这样我们就把重疾险当中的重疾、轻症、中症责任讲完了。总结一下，就是馨爸带着朋友们认识了一下常见的高发重疾和高发轻症，对重疾理赔有一个合理的期待。现在重疾险有一些产品可以支持去掉轻症中症责任，从而实现裸配重疾，这种设计馨爸也非常喜欢，因为保费会非常便宜，而且也恰恰是重大风险才需要做加强配置的。如果有朋友重疾总体保额偏低，那真不妨花一点小预算配置一下裸重疾，高效率的冲高自己的重疾保障。
最后，重疾险当中跟轻中症有关的还有一个很重要的保障责任，保费豁免，那就是缴费期间内罹患轻中症可以豁免保单的剩余保费，剩余的保障责任继续有效。馨爸还是非常喜欢这个责任的，这个责任进一步提升了重疾险在前期的保障杠杆。重疾险的保障责任有很多，但真正必不可缺少的是重疾责任，朋友们可以根据自己的预算和偏好进行重疾险的配置。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
馨爸的微信号同手机号，13564328521
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