大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
今天给大家分享的主题是 认识重疾险多一点，如何挑选重疾中的癌症多次赔责任？
癌症是重疾理赔概率中最高发的病种，大致占了理赔概率的70%以上。再者就是心脏病和脑中风后遗症了，两个加起来可以占到80-90%的理赔概率。
癌症重疾有三个特点：
第一、高发生概率
第二、高复发概率
第三、高医疗花费
癌症有三高的特点，所以做癌症责任的加强责任是很有必要的。
对癌症细分来看，癌症中，甲状腺癌是最高发的癌症，但对我们的生活和工作影响很小，所以1期甲状腺癌以及算为轻症了。除了甲状腺癌之外，男性高发的癌症主要是 肺癌、肝癌、肠癌、胃癌，女性高发的癌症主要是乳腺癌、肺癌、宫颈癌、肠癌。男性多发生存率低的恶癌，女性癌症一般生存率会更高，从这个视角来看，女性配置癌症多次赔责任更有必要些，当然也因此女性的癌症多次赔责任也相较比男性更贵一点。
其实不论男女，随着体检技术的进步，以及人们对于疾病预防的重视程度提升，现在很多癌症都是早期发现的。馨爸的一个客户罹患肺癌，因为发现的早，手术也只花费了2万多，差不多小半年就回去重新工作了。重疾相关的理赔金已经超过100万，也依然会认真规划自己的养老生活。
只是，罹患过癌症往往代表着自己的机体有可能是易患癌体质，所以会有更高的二次患癌风险。针对这样的担忧，保险公司设计了重疾保障责任中的癌症多次赔付责任。
下面，馨爸就带着朋友们去梳理下癌症多次赔付的责任内容，交朋友们挑选最优的癌症多次赔责任。
癌症多次赔付责任，会有两大约束性条件。
第一个就是间隔期，第二个就是第二次癌症的原因。
我们先说第二次患癌症的原因，其实就无外乎四大类，
1、新增，新发了一个新的癌症
2、复发，旧癌复发
3、转移，旧癌转移到其他部位
4、持续，旧癌持续到现在，仍未治好
现在绝大部分的癌症二次责任都包含这四大类，也不排除有个别条款会去掉例如 癌症的持续，我们需要甄别这些条款。
接下来我们要来看下 间隔期
间隔期，就是保险公司会约定，首次重疾是癌症重疾，间隔xx时间之后，仍是癌症重症，这个时候才可以赔付第二次的癌症。
一般会约定该间隔期是3年，从概率上癌症的复发转移，80%是发生在3年内。3年的间隔期会排除到大部分的癌症二次场景，但馨爸依然喜欢这种设定，原因就是该保障责任附加的费率便宜，大致增加15%左右的费率。只要是客户有配置完善的医疗险，那么3年内的癌症治疗费用是由医疗险来覆盖。3年内的癌症复发带来的收入损失其实也被第一次的重疾保额考虑在内，所以风险相对可控。而3年后的癌症再发会引起第二次的收入损失或者护理成本，所以 这方面的风险 就需要考虑上。
当然，这种设计，是馨爸精打细算的结果。
另外一种间隔期约定是1年，那这种从概率上而言，如果确诊过癌症第二年仍处于癌症状态下的概率是非常高的，因为很多癌症的治疗就会持续2-3年。因为赔付概率高，所以费率也会更高，大致保费会增加30%-40%。当然这个责任值这个加价，但着实很耗预算。
最后还有一些间隔期要拉长到5年的，这种就不大合理了。因为5年生存就是癌症临床治愈了，赔第二次癌就几乎是新发癌了。如果该责任的费率很低，也可以考虑。但事实上馨爸看下来很多也还是要加15-20%的费率，那就划不来了。
我们选择癌症主要是看间隔期，另外就是看是否覆盖了新发、持续、复发、转移四大类。在这个基础上，有一些癌症多次赔责任还有亮点。
亮点一：如果第一次重疾不是癌症，间隔180天，第二次重疾是癌症，这种也可以赔癌症二次责任。这种相当于赠送了 半个重疾多次赔责任呢，挺不错的，这是个加分项。
亮点二：不单第二次癌症可赔，如果满足3年间隔期还能赔第三次、甚至无限赔下去。馨爸到不觉得真能患3次癌 仍大难不死，反正有也算是加分项吧。
总结下，眼下馨爸偏爱的癌症二次责任的类型
那就是首次重疾为癌症，间隔3年仍是癌症状态可获赔癌症二次保险金，如果首次重疾不是癌症，间隔180天后确诊癌症重疾，也可获赔癌症二次保险金。这种类型的癌症二次责任，不肥不瘦，价格和保障刚刚好，保费增加15%左右，馨爸觉得很适合。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
馨爸的微信号同手机号，13564328521
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