大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
今天给大家分享的主题是 认识重疾险多一点，小保司的理赔和服务是否有保障？
上期视频有提到保险产品的定价逻辑，当一个保险产品被设计出来的时候，这个保单的理赔概率其实都是计算清楚了的。理赔成本就会作为保险公司的一个成本项，另外就是根据保险法的要求，风险保额需要进行分保，保险公司会支付保费的一部分将保额的一部分转移给再保险公司
，所以没有哪个保司是指望着用拒赔来赚钱。
保险产品本质上是一份合同，符合合同约定的赔付保险公司肯定是无法拒赔的，毕竟我们国家还是一个法治社会呀。那为什么客户朋友还是会非常担心保险理赔难的问题呢？
馨爸来分享两点
首先是，客户和保险公司对理赔容易的理解是不一样的，投保前的环节最重要。
客户视角，如果自己出险了，我打完保险公司的报案电话，就可以等着理赔了，别让投保人操心就是理赔容易。
保险公司视角，投保前，客户要做好详细健康告知、客户能读得懂条款，也认可买的保险产品是符合自己需求的，出险之后及时报案、理赔材料完整无缺失，不让保险公司操心，这就是理赔容易。
馨爸的一个同事在疫情期间协助客户完成了一笔天安人寿的重疾理赔，当时大家还在担心疫情期间，保险公司做调查不容易可能会耽误理赔时间，结果没几天就理赔下来了，那这个是为什么呢？原来这个同事给客户投保的时候，相关的病历材料上传的非常细致，大大小小的疾病都做了细致的健康告知，保险公司在系统里直接可以查询到这些详细的病历，无需再额外去调取客户的病历资料，结果就是赔起来很快，没有什么争议。
因为保险产品配置是一个专业性很强的订立合同的过程，保险公司希望投保人在投保前都搞的清清楚楚，然而投保人往往很难自己仔细读懂条款，也很难自己判断清楚自己的体况是否符合健康问询，外加上有一些保险从业者为了尽快完成销售动作，还会故意误导客户，让客户产生什么都可以赔的错误期待。凡此种种 最终带来的就是朋友们认为保险很难赔的刻板印象。
其实只要保险从业者讲清楚保障责任和除外责任的详细定义，帮助客户做好健康告知的把关，保险产品的赔付都会是很顺畅的。另外在理赔的时候，保险从业者需要协助客户做好与医生的沟通，病历的书写，以及理赔材料的准备，这样客户也能少踩坑，这里最重要的就是病历的书写，弄不好，有可能会使得出险的该疾病被认定为既往症 从而导致拒赔。
说到这里，馨爸的结论呼之欲出，那就是理赔是否容易，对于客户而言，最首要的是找到一个靠谱的可以终身服务自己的保险经纪人。这时候有朋友会说，我找一个大品牌保司不也一样么？那还真不一样，因为保险公司的核赔老师的职责就是控制理赔成本，他们会跟侦探似的，不会放过任何疑点，所以我们不要指望保险公司会主动帮我们找理由理赔，他们更多会做的是找理由拒赔，这就是他们的工作立场，当然保司提供的理由都会是合理理由。
接下来，我们就要谈到第二点，发生理赔纠纷的时候该如何处理
馨爸就亲身经历过大保司不合理拒赔的案例，当时经历的案件是平安福重疾的甲状腺癌理赔案件，只因为客户没有做组织病理学确诊，平安就要给予拒赔。但事实上，按照原先的合同条款，癌症的确诊并没有明确要求必须做组织病理学确诊，所以客户通过穿刺做的细胞病理学确诊报告就应该是有效的。
馨爸拿这个例子，是要提供另外一个视角，那就是我们都知道的，店大不一定服务就会更好，店大反而也有可能利用自己的法务优势从而欺客。所以不论朋友们最终选择大保司还是小保司，能够提供给客户朋友理赔底气应该是经纪人的专业理赔协助。
保险理赔的专业性，馨爸来举一个例子，
实际上，不同的人来看同样的一句话表述是会有不同的理解的，这也就是为什么 保险合同会对名词做进一步的释义，以此来澄清误会。但这依然不够，在保险合同之上还有保险法的规定，在保险法的规定之外还有针对保险法相应条款的司法解释，另外就是医学上对于一些疾病的分类以及治疗方式也会是在不断的更新的。
馨爸在之后的微课里 会介绍一些理赔纠纷案例，来看不同的维度下经纪人是如何帮助客户拿到理赔的。
所以，在客户眼中不符合理赔的死局，在经纪人眼中可能会别有洞天。但是再一次，千万别太指望保险公司会主动找各种理由帮你顺利理赔，如果理赔的目标是多快好，那馨爸也可以去做核赔呀。
理赔协助不是拉关系，去求着保险公司理赔，理赔协助其实就是专业层面的对等沟通。
关于保险理赔时效
我国的保险法有规定，保险公司从收到完整的理赔资料起，即便是复杂案例，也必须在30天内给到明确的理赔结论。这个是对于理赔时效方面的保证。
按照馨爸的经验，一般而言，保险期间已经满2年，保险公司的理赔都会比较爽快。如果投保后一年内就出险，或者出险保额非常高，那么所有保险公司都会启动详细的调查，会调查事件本身的前因后果，也会调查客户在投保前的所有就医记录 看是否存在隐瞒异常体况未做告知。
最后，那是不是大保司和小保司在理赔环节就没有什么区别了呢？
馨爸认为还是有区别的，如果我们有足够的专业性，那么我们就能保证最后的理赔结果是最好的，但是区别在于理赔过程可能是曲折的。
大保司在人力配置上会更充裕，所以在沟通环节上会更加的顺畅，更加的专业，明亚经纪人有尝试写给保险公司的核赔沟通信，也可以顺利的转交给对应的核保负责人；而一些网销重疾，很多时候只能通过客服进行沟通，客服不够专业 有些时候在沟通传达上是会麻烦一些，所以遇到理赔纠纷的时候，小保司在过程上是有可能会更加曲折的。这里也不是说，大保司都一定是更加顺畅，这个可真说不准，说到底 这个还是跟保险公司的企业文化、制度安排，以及对接的人员的专业性都有很大的关系。
好的经纪人其实是可以促进保险公司和客户双赢的，因为经纪人在体况把关上会更加严格仔细，馨爸就听一个保司的高管分享，虽然他们的核保尺度在业内是最宽泛的，但理赔发生率依然是很低的，原因就是明亚经纪人在投保环节对于体况的梳理是很仔细的，这样带给保司的都是优质的投保人。在一个良性的渠道合作关系下，保险公司会更愿意做充分的理赔沟通。
所以你问馨爸，小保司的理赔和服务是否有保证，馨爸的回答是保险的本质是确定的法律合同，不论你选择大保司还是小保司，要维护自己的权益都会需要专业的保险经纪人进行协助。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
馨爸的微信号同手机号，13564328521
用户评论