书评全文
这本书出自3位韩国作者高得诚、郑成镇和崔秉熙，译者唐建军。
这本书可以说是给了当代年轻人当头一棒。人在壮年时，很少会考虑老年后的收入来源。但是事实上，等这一代年轻人老去后，随着人口老龄化加剧、社会财富缩水，一部分人退休后，因为没有固定收入来源，只能用微薄的养老金和子女的照顾维持生活，过得很被动。参考下当代日韩普通人的老年生活，可以窥探一、二。
所谓“人无远虑，必有近忧。”不提前为退休后的日子进行规划，真到退休的那一天，我们几乎没有翻盘的机会了。所以尽可能早做养老规划，非常必要。《30年后，你拿什么养活自己》这本书里，作者们以钱小俊为例，不仅用直观又深刻的方式，向我们展示尽早做养老规划的重要性，也为我们提供了一套切实可行的养老规划单，让我们清晰明了的知道人生各个阶段该做什么，才会有一个幸福又富足的晚年。
建议每个年轻人都来读一读。
20多岁的年纪，如果有人问：“30年后,拿什么养活自己？”也许你会说我才20多岁，现在怎么养活自己还没想好，更别提30年后了。
30岁左右再问你这个问题，你可能正被购房置业、子女出生、事业应酬等事情缠得焦头烂额，根本没有时间去想那么远。
40多岁了，孩子逐渐长大，就要离开父母的怀抱，去奔向大学的校门，你也开始让自己放松起来，想着先清闲几年再说吧。
人生过半，到了50多岁，孩子们开始就业、结婚、买房，掏光了全部积蓄，一厢情愿的以为对子女付出了所有，就应该换来他们尽孝的回报。
如果，你真这么想也这么做的话，那么，钱小俊的噩梦也将成为你的噩梦。
钱小俊是《30年后，你拿什么养活自己》这本书里的主人公，他出生在一个平凡的韩国家庭，按部就班的读书、上大学、毕业、工作，每一步都很普通，但相比大多数人，还是挺幸运的，毕业后进入一家不错的公司，收入可观，是一个标准的现代白领。35岁时，钱小俊甚至成为一家大公司主管，在同学中是位事业有成的佼佼者。但钱小俊老年时，却跟妻子住在简陋的公共养老单位，微薄的养老金和子女接济的费用不足以支撑生活开支，他每天还要去排队打工，生活状态非常糟糕。这是为什么呢？他35—60岁的25年时间做了哪些事情导致了最后的结局？随着主人公的追溯，我们可以看到他走的每一步都在情理之中，都是我们那个年纪会选的路.......也就是说，如果不学着避坑，我们非常有可能遇到跟他一样的命运。
下面，我们一起来看看他的人生选择中，有哪些坑是可以避免的？
1、35岁时，钱小俊生了二胎，为了改善生活环境，钱小俊买下240万（书中所有金额已换算成人民币）市值的房子，其中50%的房款是贷款。
而立之后，对亚洲人来说买房置业是生活必须品。但35岁不管是在韩国还是在中国，都已经到了职场关键期。钱小俊作为大公司主管，看似收入稳定，但不确定因素也在虎视眈眈。比如，他们公司以业绩而不是资历为考核原则，公司里很多45岁以上的老部长已经纷纷主动申请名誉退休了。家庭方面，随着两个孩子逐渐长大，妻子要承担越来越多照顾孩子的任务，不得不放弃现有的高薪工作等。
所以这个年龄阶段，购买一套住房的决定是正确的，但仍需量力而行，理性判断，将风险和收入预期都考量进去。原则上非常忌讳过高负债，与其放大杠杆买大house，不如给自己减减压，放弃一部分面积或者在地理位置上做些妥协。对普通家庭来说，将房产当成投资的话是件冒险的事情，若将其当成消费的话，撬高杠杆提前消费更不明智了。而且，这个年龄阶段，事业还有可能遇到别的机会，现在就陷入高负债，后面的人生可能会被束缚住。
2、37岁时，钱小俊有幸再次升值加薪。为了拥有一辆符合自己社会地位的座驾，钱小俊贷款换了豪车，此后工资的20%~30%被用于支付车子的贷款和维护。
当一个人社会地位提高，消费水平和消费欲望也都很容易跟着膨胀，这是人之常情。但是，在经济相对富足时，也是储蓄的最佳时机，如果对欲望不加以节制，被消费主义持续洗脑，那就进入了第二个坑里了。
所以这个年龄段，务必要掌握自己的财务状况，然后开始实施严谨的财务计划。如果你对财务计划一窍不通，可以找专业人士或机构帮忙分析规划，他们会根据你的风险收益特征，以及家庭未来目标，进行合理的投资安排。比自己盲目投资要踏实地多。
3、40岁时，钱小俊背着房贷和车贷，能存下的钱越来越少。他和妻子拿到工资后，经常做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的水电费。
人到中年，上有老下有小，要花钱的地方太多，很多消费来去无踪，很多家庭的日子就这样稀里糊涂的过着，对家庭开销和收入一点掌控感没有，这也是理财中的大坑。
最好的做法是，每个家庭成员都有个节约目标，不建立在相互理解基础上的节约，会带来不必要的误会。建议使用家庭账簿，找出全家人在支出中存在的问题，制定详细的家庭收支表单，明确哪些是必要花费，哪里可以节省，然后把每个月的存款额尽可能提高一些。
4、钱小俊42岁时，市场萧条，工资缩水，他卖掉了房屋，用卖掉房屋的钱还清了贷款，但为了子女上学，他又用剩下的120万租了一间更大的房屋、送儿女去了昂贵的私立学校。
可怜天下父母心，相信很多人跟钱小俊一样，不管自己吃多少苦，都要竭尽所能为子女提供最好的教育。但有时候，一味砸钱的教育，真的能提升孩子的能力吗？这样的投入值得吗？人生相当漫长，与其倾尽全力投入到子女的教育上，倒不如让自己的退休生活不成为子女的负担。教育上，选择给孩子更多关爱和自由，培养他们的自立能力和独立精神，或许不管对子女还是对夫妻俩，都是更好的选择。
5、钱小俊45岁时，他的家庭支出超过了收入；
物价上涨，资产贬值，是财富增长最危险的敌人。如果有一定存款，这个时候要学着转换思维模式了，从简单的储蓄中分出一部分，做有一定风险的投资。
钱小俊的朋友宋思凡在老年后能有1000多万的养老储备金，跟他聪明的投资计划分不开。首先他利用“复利”，每月定期存入5000元，坚持25年；其次，他将自己的钱分出一部分进行股票类的风险投资，用以赚取更大的利润；另外为了减少投资风险，他还配置了可长期投资的基金。长期持有基金是宋思凡的投资重点，所以在选择上也尤为慎重，他认为其重点是“找到符合自己的投资取向”和“积极听取专家意见”。投资有风险，高收益一般伴随着高风险。普通投资者精力有限，难以准确获取所投行业的有效信息，而且心态上也更易受到干扰。盲目投资容易成为“韭菜”，长期投资更需要慎重，因此有专业机构进行规划和风险把控，是十分必要的。
6、钱小俊50岁时，被公司裁员，失去了工作；
在所有的投资项目中，最为稳妥的是投资自己。在全球化竞争的时代，将个人命运完全托付于自己所属的单位是危险的，市场变幻莫测，人生际遇也是，为了保险起见，在年轻时多学些技能，多掌握一些知识，就多一份生活保障。老年时，逆风翻盘的机会少了，重新学习新的知识和技能也很困难。
年轻人可以选择在某个专业领域坚持长期钻研、打磨，也可以不断寻找新的致富机会，可以开展副业、跳槽涨薪或创业等。总之要保持寻找新的财富来源的机敏。
7、钱小俊65岁时，手上已经没有任何积蓄了，他和女儿挤在一起生活，妻子又患上乳腺癌，每月3000的养老金仅能用来支付医药费，还要从儿子那里拿1000元的零用钱。
人在步入老年以后，身体不可避免的会产生各种小毛病，即便不是大病，医疗上的花费也要比年轻时多。因此，老年时要想过得更健康、更舒心，还需要多些额外的储备金或者收入来源。
综合前面讲的各年龄段注意事项，银华基金养老投资专业人士建议，要把资金进行分类管理，形象的来说，分成“四个钱袋子”：日常要用的是一个钱袋子，一是应急的钱，就是家庭日常的开销；二是应对退休之后的养老的钱，三是包括教育这种长期的钱也要放在一个钱袋子，还有一个钱袋子就是用来增值的钱，也就是可以去拿出去博弈，投资一些高风险高收益型产品的钱。如何规划家庭和自己的投资，首先第一步就是要把这“四个钱袋子”确定好，分清楚每个钱袋子的投资目标、投资期限。
投资者为什么拿不住投资的产品？在很多情况下，是因为这个市场的波动，但是也有很多因素是资金的错配，比如说拿着生活费，或者未来一年或者半年之内要用的某一块刚性支出，可能是觉得这个市场很好，放进去放个半年，有机会有收益，结果事与愿违。所以，只有把钱分成不同的分类，你才能做到心里不慌。比如说，为了养老现在投进去的钱，波动起来，你就不会很慌。因为这笔钱的使用时间是10年、20年甚至30年以后，是一笔长期的钱，对你来说，暂时的波动不是慌的时候，而且是兴奋的时候，为什么？因为好的资产价格跌下来了，就捡到了便宜。
钱小俊的一生算不上大起大落，跟我们普通人的生活差不多，他不如意的老年生活，也只是没有提前意识到养老规划的重要性，好在当前，很多人已经有了这方面的反思，开始向专业机构寻求帮助，为家庭资产进行合理规划了。
2022年，《个人养老金实施办法》正式发布，将养老目标基金纳入投资范围。作为首批发行养老目标基金的基金管理公司之一，银华基金持续助力个人养老投资，截至2022年底，银华基金5只FOF产品的Y类份额已入选个人养老金名录，欢迎大家关注银华理财家电台或微信公众号，或下载银华生利宝，关注银华瑶光养老。
自由的本质不是随心所欲，顺大溜，奋力跟同龄人保持同一水平线，而是对自己的生活有具体且详尽的规划，并坚定地按照自己的规划执行。现实恰恰是那些做到自律的人，最终获得了相对自由的生活。希望我们都能通过规划，幸福一生。具体的操作方法和投资产品选购方案，请收听本书内容解读的第二期《通过投资理财，设定不同年龄的“财富调节器”》。
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