《30年后，你拿什么养活自己？》-给上班族的财富人生规划课（下）

书评全文 

这本书出自3位韩国作者高得诚、郑成镇和崔秉熙，译者唐建军。

这不是一本枯燥的理财说教书，更像是一本穿越到未来的科幻小说。书中的主人公钱小俊，穿越到自己的70岁，看到他的老年生活跟想象中相去甚远，非常艰难。为了寻找原因，他跟着财富精灵追溯自己35—70岁之间的生活，弄清楚自己的最大问题在于，没有提前进行养老规划。重新回到35岁，钱小俊重视起自己的生活，开始了解并掌握家庭收支，然后积极咨询投资理财行业的朋友，学习相关知识，提前做了相应的养老规划。这本书的后半部分，讲述的是钱小俊的实操计划，作者们针对不同年龄段，给出详细且精确地投资理财方案，非常值得我们普通人参考借鉴。

上一讲中，我们看到了钱小俊的一生，那是他穿越到自己70岁看到的情景。幸运的是，钱小俊在财富精灵的帮助下，穿越回了35岁，自此，他开始正视养老这件事，积极的投入到对未来的规划中。事实上，钱小俊的故事不是特例，是我们周遭三四十岁人群都可能会碰到的，所以要想老有所依、老有所养，现在务必行动起来。那么该如何去做呢？今天我们分别从投资、理财、设定财富调节器来一步一步制定富足一生的计划。

养老规划一共分8个阶段，分别是：

第一阶段：估算退休后生活所需的费用。每个人的收入不同，生活方式也不一样，所以做计划之前，先根据自己的年龄、预计退休年龄、月消费多少等，估算下自己的老年生活大概需要多少资金。

第二阶段：估算自己退休后每月大概能领多少钱养老金，企业员工与公务员、医生、老师等退休收入是不一样的，根据自己的具体情况做准备。

第三阶段：检查目前的资产和负债情况，查看哪些资产是为退休生活准备的，哪些债务是在退休前可以整理好的。

第四阶段：了解和掌握家庭总收入和总支出。

第五阶段：审视家庭目前的储蓄能力。

第六阶段：算出目前能够为退休生活每月存多少钱。

第七阶段：查漏补缺，拟定可行的实施计划。如果与计划相比还缺少一部分资金，可以通过提高储蓄能力、处理不能产生利润的资产、提高收益率等办法来填补空缺。

第八阶段：在执行的过程中，根据实际情况进行周期性调整。

不同年龄阶段有不同投资应对方案，具体操作如下：

1、20多岁，投资自己培养致富能力

20多岁刚踏入社会，首先应该认识到钱的可爱与可怕，如果有过度消费倾向，应该将控制自己的虚荣心和欲望，当成这个年龄段必须解决的重大课题。其次，关注自己的潜能开发，为后面的事业发展做铺垫，面临人生重大抉择时，多听取他人意见。最后要有一定的储蓄意识，多对自己的财务状况进行审视和反思。20多岁时的投资可以有更多的尝试，进行分散投资，如保证固定收益率的储蓄、免税性养老金以及防范风险的死亡或疾病保险等，以及高收益率的股票型定投基金等。

2、30多岁，贷款投资要谨慎

到了30多岁，主要财务活动有买房、灵活使用抵押贷款、购车、子女教育及抚养费用支出等。这个年龄段，如何合理地调节现实满足和未来规划之间的比例是个十分重要的课题。

建议不过分追求资产规模，也就是不必盲目购买大户型房子、高溢价车子等，以实用为主，尽量减少负债，贷款投资要谨慎。同时，为了自己和家人，做好风险保障工作，适当购置终身保险，或者扩大保障范围，因为年纪越大，买保险就会变得越困难。

与20多岁年轻人一样，30多岁的人也要事先估算出未来所需的资金规模，然后再选择合适的金融产品，最后依照子女教育费、晚年资金、房贷偿还、风险保障等来进行投资产品组合。一般比较合适的比例是：住房资金占50%，规划退休生活和子女教育费用等各为20%，风险防范为10%；此外，在考虑不同商品中股票及债券、存款所占比例时，可以用100减去自己的年龄进行计算，比如35岁，那么可以拿出100—35，也就是65%的投资资金用来购买股票基金类产品，因为没上岁数之前可以适当承担风险，这将有助于我们尽快实现资产增值。

可供30多岁人考虑的金融产品有：储蓄、基金、养老保险、终身保险、疾病保险以及国内外的基金投资。

3、40多岁，资产结构调整需重视

40多岁时是重要的“资产形成期”，这段时间主要的财务活动有：扩大住房规模、准备子女教育费、准备晚年资金等，同时，40多岁很多人还要考虑自己的前途问题，像退休、换工作、创业等。所以这一阶段暂时还是求稳，像扩大住房规模要谨慎，根据能力，不建议继续高负债购买。

45岁之前，一般收入相对较高且稳定，要注意开源节流，珍惜积蓄，尽量多的为养老多储备一些。而45岁之后，就要将资产的重心由“积累”转移到“守护”上面了，最好将会产生费用的资产、可有可无的资产、炫耀性资产、无用的资产都清理掉，然后找专业的理财顾问，将家庭资产实施结构调整。

40来岁时既是重要的资产形成期，也是人一生中收入和支出都最高的时期，40多岁所做的各种财务决定都会对自己及家庭成员产生重要影响，因此身边有一位能够帮助你做出专业财务决定的理财顾问很重要。银华基金在价值投资方面颇有建树，尤其是不盲目追求短期收益，注重控制投资风险，善于以细水长流的投资方式，追求长期持续的稳健回报，非常符合这个年龄阶段的投资诉求，如有需要，可以进行详细咨询。

4、50多岁，投资方向转移是重点

人过50，财务支出开始逐渐大于收入，因此这个年龄段要比40岁时更懂得控制支出，任何高风险的投资都必须分外小心，同时还要避免资产投资过于集中，一定要进行分散投资。

50多岁差不多可以为退休做准备了，不管是存款还是精神生活上，要思考退休之后应该做些什么，并在精力尚且充足的情况下再努力一把。财务上尽量在60岁之前，将所筹集的退休生活资金储存至计划总额的90%以上。因此保持稳定的收入和维稳很重要，降低投资收益的期望值。如果还有房产等债务的话，尽量还清。

最重要的是抓紧确认自己是否能领取到国家养老金，如果发现自己的缴纳年限不够，或者领取的金额过低，那就要参加终身型养老保险了，用以保证日后的收入在“最低生活标准”之上，这样的话，即便我们晚年失去了全部资产或收入，也还可以通过这笔收入来维持生计。

最后，《30岁后，你拿什么养活自己》这本书将所有投资理财和生活注意事项，总结为“薪水族晋级富豪十大必学要诀”，我们一起来看下：

要决一：在自己的工作上获得成功。

无论是给别人打工，还是拥有自己的公司，人们都必须通过工作来维持自己的生活。不少人在理财上投入的热情和时间要远远超过自己的本职工作，在资本运作的大环境下，想通过资产快速致富无可厚非，但对普通人来说，一份稳定的本职工作收入仍是我们立足的基础，所以无论如何投资理财，都要做好自己的本职工作，尽可能的提高本职收入。

要诀二：笑到最后的人才是最终的胜利者。

随着时代的发展，人的寿命越来越长，退休生活不能用余生来称呼了，而是人生的第三阶段，一个全新的开始，它同样需要目标和意义。但这一阶段，不如前两个阶段充满活力和机会，我们一要准备好充足的生活资金，二是要有一个健康的体魄，重视身体锻炼，让自己的老年生活依旧精彩且自由。

要诀三：打败吃钱怪兽——物价上涨。

为退休生活做准备时，最需要防备的敌人是物价上涨，它会降低货币的购买能力，让我们筹备好的生活资金在价值上发生很大变化。应对物价上涨，首先要努力让税后收益率超过物价上涨率；这就要在投资上“坚持做长期正确的事”；其次定期对退休生活所需资金与实际筹集资金进行对比检查，最少每三年核实一次物价上涨率和收益率，并及时对预算资金进行周期性调整。

要诀四：退休生活规划拖得越久，负担越大。

20多岁就开始规划，可能几乎感觉不到负担，但从40多岁开始的话，压力就会很沉重，因此及早规划比什么都重要，尤其是在复利的利用上，早开始的收益可能会是晚开始的好几倍。

要诀五：子女教育资金与养老资金的均衡。

在退休资金储备过程中，与其冲突最大的要数“子女教育问题”。大多数父母一厢情愿的认为只有在子女教育上做足了投资，自己的老年生活才更有保障。且不说这种做法是否正确，子女是否乐于接受也需要考虑。与其将资金和压力全交给孩子，不如减少部分教育投资，用在养老规划上，给子女的中老年时期减轻负担。

要诀六：安全的投资产品不等于安全的未来。

低利率的银行储蓄并不能提高我们的收益率，相反会被通胀远远的甩在后面，所以我们要有承担风险的勇气。同时，为了减轻这种风险，可以咨询专业投资人士，进行多元化的投资，做好资产配置，坚持做长期正确的事。

要诀七：加强对闲置资金的管理。

所谓闲置资金，也就是指长期不用的固定储蓄。这笔钱用好复利效果，可实现财富的大量增值，提高储蓄额，减少后顾之忧。

要诀八：视“变化”为常态，时刻做好准备。

世界变化的速度日益加快，经济和金融环境也随之变化，我们要关注时代的变化，关注自身的变化，享受变化，视变化为机会，时刻准备着投资应对策略。

要诀九：每年制作一次财务状况表。

每年检查一次自己的资产项目和负债情况，将所有数据填写在财务状况表中，这样做既能对自己的经济实力进行准确定位，也能及时查漏补缺，让自己的财务规划更完善。

要诀十：保持健康，享受人生。

生命的长度正在逐渐延长，越来越多的劳动力也正在被人工智能所取代，30年后，你拿什么养活自己？这绝不是杞人忧天，如果不想让钱小俊的噩梦成真，那么从现在开始好好思考自己的人生吧。不要只顾当下，还要眺望未来，认真的管理生活，只有你自己才能决定你的生活；认真的管理金钱，你的财富才能掌握在你自己的手中。

欢迎关注银华理财家电台，银华基金坚持做长期正确的事。我们下本书见。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎