大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君。
今天想跟大家聊聊保单贷款。
很多人买完保险，就把保单丢到一边，除了每年交保费，很少人会再关心它。
其实保险还有一个功能，很容易被人忽视，那就是贷款的功能，这里面可有很大的玄机，用好了还能挣钱呢！
今天，深蓝君就从贷款角度来聊一聊保险，看看怎样才能最大程度发挥保险的作用，我们主要会从三个部分来讲：
为什么建议大家都要了解保单贷款？
能贷款的保险有哪些？能贷多少钱？
能贷款的渠道那么多，哪个最划算？
首先，我们来了解一下为什么会说，所有人都需要考虑一下用保单贷款呢？
放在过去的观念里，贷款不能说是丢人，但起码是一件不光彩的事情。
实际上在金融越来越发达的今天，贷款也是越来越常见，用好了不仅能给我们帮大忙，而且还能有比较大的收益。
下面，我们先梳理一下常见的需要保单贷款的情况：
先说说第一类：保单贷款用来救急
很多人可能会觉得有车有房，并不缺钱，但是有资产和有现金又不是一回事。
举个例子，我们知道很多朋友买了重疾险，虽然癌症是确诊即赔，但是有些病种并不是确诊即赔的，它会存在一些发病时间的要求，需要满足这个时间才能赔钱。
这是什么意思呢？
给大家举一个例子，就拿重疾险里的“终末期肾病”来说，什么是终末期肾病呢？其实就是我们常说的尿毒症。
买了重疾险，得了尿毒症想要赔钱，要满足一个条件，要么90天内进行了规律的肾透析，要么是进行了肾脏移植手术。
我们要想一个问题，这段时间内的治疗费从哪里来呢？
这个时候，我们的保单贷款就为我们提供了一种新的思路，可以先拿贷款垫付医药费，支付一点利息，到理赔的时候只需要扣除这部分钱就可以了。
这就是我们说的第一类情况，万一要救急，我们就可以使用贷款功能。
再来说说第二类情况：保单贷款，还可以用来赚钱
深蓝君一直很赞成一种说法，敢于贷款负债的人，都是对未来负责的人！可能听到这儿，有朋友会说我在胡说八道，别急，我来解释一下为什么这样说：
第一，我们要知道不是所有的贷款都是不好的，贷款也有好坏之分，比如：
刷卡用来吃喝玩乐，过度地进行消费，导致信用卡逾期不还，造成恶性循环，这就是不好的负债行为。
而另一种负债刚好相反，可以让我们的资产得到大幅的提升，常见的就是房贷，小资金撬动大杠杆，通过房产获得了较大的增值，并且随着通货膨胀，背的债越多，还的其实越少。
所以很多人投资，即使有实力全款买房他也要贷款，然后把全款的钱分别来买两套房，这样不仅能抗通货膨胀，也可以坐等两套房产增值。
所以，从这种良性负债的角度来说，用好贷款也是不小的收益。
还有第二个原因是，用贷款的钱去买理财产品，不过多的占用现金流，那么我们就可以用现金去做更多的投资。
当然这也是有风险的，不过，做的比较好的一些案例是，打个简单的比方：
贷款利率是3%，然后用贷款的钱去买理财产品，比如国债的利率是4%，比贷款利率要高一些，那么大家想想看，如果是100万，是不是就可以赚1万元。
俗话说：你不理财，财不理你，虽然这句话很老土，但也很实在。
良性贷款也属于理财的一部分，不仅可以在关键时候救急，也可以帮我们更好的获取收益。
我们了解了贷款背后的价值，第二部分：我们就具体来说说，到底哪些保险才能贷款，又能贷多少钱？
在此之前，先给大家介绍一个概念，什么是现金价值？这可是保单能不能贷款，能贷多少钱的关键！
所谓的现金价值，是指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。
简单理解就是如果要退保，保险公司会拿给你的这个钱，就是现金价值。
说白了，现金价值就是我们通过保单拿到贷款的抵押物。
现金价值也不是固定的，会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里，不同产品变化趋势也不同。
好，那我们就具体来看一下不同类型的保险，现金价值的区别：
第一类储蓄型产品：终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险、万能险，这些深蓝君统统称为储蓄类产品。
比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。
第二类消费型产品：比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。
但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。
第三类一年期产品：很多意外险、医疗险等，基本是没有现金价值的。
所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，不妨试试保单贷款。
这里可能有朋友会问了，到底能贷多少钱呢？
在保监会2016年下发的76号文中，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。
所以如果保单的现金价值是10万，目前来看，最多可以从保险公司贷款8-9.5万。
一般来说，能不能贷款，贷多少钱都是和现金价值有关的，而储蓄型产品，类似终身寿险、终身重疾险、分红险等保险，由于每年交的钱也多，所以现金价值也越高。
好，最后同样的，我们也收集了几个常见问题给大家解答：
保单贷款是不是只能在保险公司操作？
不是的，虽然保单是保险公司的，但是保单贷款很多渠道都可以操作，除了保险公司，比如银行和一些小额贷款公司也可以做保单贷款。
只不过同一份保单拿去不同的地方贷款，手续和结果也是不同的。
既然有多个渠道都可以办理保单贷款，哪个更方便又划算呢？
其实这个也是因人而异的，先说保险公司：
申请手续十分简便，一般只要投保人带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理即可，也有部分公司直接在手机APP上面就可以申请。
关于还款事项，深蓝君咨询了多家保险公司，多数公司表示只要每半年还一次利息就可以了，本金可以继续使用，还是比较人性化的。
我们再来说银行渠道，保单贷款怎么样？
一说到贷款，很多人首先会想到银行，毕竟靠谱嘛！
但是要知道，银行虽然可以做保单贷款，但是如果保单的现金价值没有达到百万级别，他们一般都不太愿意接受，毕竟所有的流程都是一样的，如果金额太小对于银行来讲人力成本太高了。
并且关于保单贷款资料，据说利率最低可以按央行的基准利率执行，但是办理手续会比较麻烦，对贷款资金用途的监管也十分严格。
总结一句话就是，通过银行办理保单贷款，比较适合对利率比较敏感的大资金。
好，说完了保险公司和银行渠道，我们最后再来看看贷款公司。
这类贷款公司最大的特点是可以把贷款金额放大很多倍，但由于属于信用类的贷款，所以贷款利率也非常高。
例如我们了解到的某家公司，对于年交1万保费的重疾险，最多可以贷30万，但是利率最高达到了26.4%，而且放款时还要收取3%手续费，远远高于银行和保险公司的收费标准。
所以，总结一下就是，如果在纠结哪个渠道保单贷款更划算，深蓝君建议还是保险公司比较方便和人性化，而银行渠道更适合上百万等大资金的保单贷款，至于那些贷款公司，深蓝君就不是很推荐了！
好，我们这一期的内容就到这啦。
希望今天的内容，能让你更好的了解保单贷款；如果想了解更多保险干货，可以搜索微信公众号 “ 深蓝保 ” 关注我们。
感谢收听，我们下期节目再见~
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