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今天我们想和大家聊一聊：返还型重疾险。
有病治病，没病返本！这句话一直是保险行业流传的诱人宣传语，如果不清楚里面的门道，是很难抵挡住这种诱惑的。
所以很多人其实是为了以后可以退还保费，去购买了一些并不适合自己的产品。为此我们也对比了15款返还型的重疾险，一起来看看到底哪款好？
今天的主要内容如下：
返还型重疾险，都有哪些种类？
十五款返还重疾险对比分析，到底哪款好？
为什么不推荐返还型重疾险？
首先我们来看第一部分的内容：返还型重疾，都有哪些种类？
表面上看起来都是一样的返还型重疾险，实际上里面的学问非常大，稍有不慎就会掉入保险公司美丽的陷阱中。
如果大家对这类返还保费的产品感兴趣，那么，建议要想清楚以下几个问题：
关注点一：能返多少钱？
都是号称能返还的重疾险，实际上能返还多少还是有很大的差异，有的返还保费，有的返还保额。
比如华夏福这款产品，也是号称可以返还的保险，但是要到在88岁才返还，而且返还的还只是保费，也就是说交了多少钱，就返多少钱。
另一种，返还保额的，比如工银安盛御立方5号，在88岁时返还保额，如果保额是50万，那么88岁时就返还50万保额。
所以表面上看都是返还，实际上返还的金额有很大的不同，大家要注意一下。
关注点二：返还之后怎么办？
销售人员在介绍产品的时候，都强调保险返还的卖点，但是返还之后怎么办？保险是否还有效？很多人却闭口不谈，在这我们再举两个例子：
华夏常青树：80 岁返还保费之后，合同继续有效，所以，如果过几年身故了，那么是还可以拿到一笔赔偿的。
而平安安鑫保：80 岁返还保费之后，合同结束。以后身故或患重病，是一分钱都拿不到的。
好，这是我们建议大家要关注的第二点，返还之后，保险是否还有效？
关注点三：没坚持到返还的年龄怎么办？
我们知道返还型重疾险本质就是我们多交了很多的保费，保险公司通过多交的保费进行理财，几十年后实现返还。
但是如果没到返还时就出险，那么多交的钱，就是打水漂了。
比如A先生，投保一款66岁可以返还的重疾险，结果A先生在66岁之前就得了重疾或是去世，那么每年多交的几千元的保费，就相当于白交了。
所以，这也是返还型保险最大的问题，没等到返还就出险，多交的那些钱也不会退给你。
了解一款返还型的产品，要重点关注以下三点，一是关注返还多少钱，二是关注返还之后，保障还是否有效，三是关注，没有坚持到返还年龄怎么办？
好，说完了返还型重疾险的关注点，我们下面就来看看第二部分：15款返还型重疾险对比分析，哪款更好？
前面我们也说到，目前的返还型重疾险主要分为两类，一类是拿到返还时，合同就结束了的定期重疾；还有一类是返还后，合同继续有效的终身重疾。
深蓝君搜寻了市面上15款返还型的重疾险，包括7款定期返还重疾，和8款终身返还重疾。
下面，我们就分别来说这两种重疾的对比情况：
测评一：七款定期返还重疾险
这里要先给大家说一个结论，我们是不太推荐定期返还型重疾险的，这类产品最大的问题是拿到返还的钱，合同就结束了，之后的保障是缺失的。
大家印象中那些靠谱的大保险公司，都推出了很多这种定期返还的产品，比如平安、泰康等，他们依靠数量众多的代理人团队，很轻松的就可以把这些优势并不明显的产品卖出去。
除此之外还比如招商信诺、大都会等注重电话销售的保险公司，依靠电话人海战术，同样可以将这种产品卖出去。
如果非要在定期产品中选择一款的话，我会推荐大家考虑工银安盛御立方五号。
御立方五号是银行渠道销售的产品，重疾和轻症都是3次赔付，保障全面，推荐的重点是这款产品返还时间早，返还金额高。
如果30岁的男性，选择40万的保额，在77岁时没有出险，那么77岁就可以得到40万保额的返还。
另外一款表现不错的产品是阳光人寿的安康保，这款产品80种重疾可以赔付2次，还有30种轻症可以赔付5次，保障也比较全面。
返还方面，这款产品在88岁时返还80万保额，看起来还是很不错的。
不过我们知道国人的平均寿命为77 岁左右，能活到 88 岁的人相对来说并不多，在选择时，也要考虑自己到达88岁返还年龄的概率。
测评二：八款终身返还重疾险
说完定期的重疾险，再来谈谈终身返还型的重疾险，也就是返还后保单还继续有效的产品。
如果非要购买一款可以返还的产品，深蓝君是推荐购买这种终身返还类型的。
毕竟拿到返还的钱之后，合同还继续有效，如果之后罹患重疾或身故，还是能拿到几十万的赔偿。
在这一类别的产品中，深蓝君推荐考虑天安爱立方。这款产品保障足够，106种重疾最高可以赔付6次，50种轻症最高可以赔付5次。
可以选择在66、77、88岁时，返还所有已交保费，不过返还的时间越早，所要缴纳的保费也就越高。
返还型重疾险可以分为两类：一类是返还时，合同就中止的定期重疾；另一类是返还后，保障继续有效的终身重疾。
在定期返还重疾中，表现比较好的是工银安盛御立方5号和阳光人寿安康保，在终身返还重疾险中，表现不错的是 天安爱立方。
测评完了产品，我们来说说第三部分：对返还型重疾的一些看法。
其实当时写这篇文章，筛选产品做研究时，我的内心是愈来愈凉的，很多人因为信息不对称的原因，加上自己的金融常识有限，花了很多钱却买了保障并不是很好的产品。
这也是目前保险行业的现状，就算同一家公司，在不同渠道销售的产品，价格都相差极大。如果普通消费者没有辨别能力，很容易被保险公司收了智商税。
保险公司不是慈善组织，所有产品都是精算师计算之后的结果，很多时候我们跟自己父母要钱都不容易，却想白占保险公司便宜，是不是想得有点多？
不花钱免费得到保障，这种事情只会发生在童话世界里。
类似的例子还有一些给孩子投保的定期重疾，比如太平洋少儿超能宝、泰康全能宝贝等，深蓝君也是不推荐的。
毕竟儿童60万的重疾，每年200多元就能解决问题，没必要缴费几千块去购买返还型的重疾。
好，在节目最后阶段，我们根据后台留言的情况，选择了大家比较感兴趣的问题，来进行解答：
之前有前同事向我推荐返还型重疾险，每年要交1万多，不过看了网上的很多分析之后觉得还是消费性更划算，这个时候该如何处理呢？
如果朋友推荐的产品确实不合适，也可以委婉的进行拒绝，保险是一个看不见摸不着的产品，最合适自己的才是最好的。
所以，如果发现别人推荐的产品并不适合自己，千万不要为了人情去半推半就的买下来，这一缴费就是几十年，到时候又会陷入退不退保的纠结中。
所以，不合适的产品果断拒绝被人的推荐。
七八年前因为不懂保险买了返还型的重疾和意外，交十年保二十年的，看了很多分析后觉得不合适，在犹豫要不要退保，该怎么选择呢？
因为还有两年就交完保费了，如果自己压力不大的情况下，其实也可以不退保，当然这取决于要具体算算现在退保能拿回多少钱，继续交费又要交多少钱，权衡一下利弊再决定。
另外如果要退的话，可以买完新产品过了等待期之后再退，这样的话保障也不会中断。
好，我们这一期的内容就到这里！
希望今天的讲解，可以让你更加了解返还型重疾险；如果想了解更多保险干货，欢迎搜索微信公众号 “ 深蓝保 ” 关注我们。
感谢您的收听，我们下期节目再见~
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