大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
今天给大家分享的主题是 认识重疾多一点， 重疾险里的现金价值曲线
大多数朋友看待重疾险，都认为它是一个保障类的产品。当然这个说法没有错，只是这样说来，我们会忽略重疾险的储蓄功能。
重疾险的储蓄功能，就是隐藏在重疾险合同当中的现金价值表内。当我们收到合同之后，一般在投保单页之后就是合同的现金价值表。
合同的现金价值就是当我们退保的时候，可以拿回来的钱。为什么会有现金价值呢?
那是因为重疾险是一个均衡费率设计的产品，它实际上是将我们未来一辈子要缴的保费，提前交给了保险公司，然后平均在20/30年缴费完成。
我们提前多交的保费，加上这部分保费获得的利息，就构成了合同的现金价值。现在馨爸就要给朋友分享一下馨爸的研究结果，那就是去掉身故责任的消费型重疾和含身故责任的返还型重疾险现金价值是如何变化的。
如果客户是30岁左右的，对于一款去掉身故责任的30年缴费的消费型重疾而言
注意哦，馨爸讲的是消费型重疾险
1、大致缴费完成，现金价值就有75%以上的总缴保费，高的有81%
2、80岁时候，普遍是消费型重疾的现金价值的最高点，大致是90%的总缴保费，低的也有80%总缴保费。也就是说，如果80岁的时候发生身故，可以拿回90%左右的总缴保费。而这个时候，客户的重疾保障已经有近50年的时间，罹患轻中症，可以获得轻中症的赔偿金，同时可以豁免后续应缴保费，这个时候保费的现金价值完全不受影响。
3、90岁时候，现金价值普遍仍有80%左右的已交保费，低的也有70%已交保费。
总结一下，消费型重疾险的现金价值曲线是一个抛物线，80岁是最高峰，大致有90%的已交保费，直到95岁仍有70%左右的总缴保费。虽然没有身故责任，即便是未出险重疾直接身故，大概率还是可以拿到70%以上的已交保费。
如果客户一两岁的婴儿，如果投保一份去掉身故责任的消费型重疾险
1、缴费完成，依然是现金价值有80%的总缴保费
2、现金价值的最高峰依然是80岁，大致有1.8倍的总缴保费
3、即便到了95岁，也大致有1.6倍的总缴保费
所以从现金价值维度来看，其实一款消费型重疾险也还是有不错的储蓄功能的。这就是为什么馨爸不怎么推荐一年期消费型重疾险的原因，因为拉通去计算，终身的消费型重疾不单总保费更低，且有非常不错的现金价值。而一年期消费型重疾险是完全消费掉的。如果计划要重疾保障终身，那肯定是终身的消费型重疾险更划算，如果预算十分有限，需要用最小成本获得一份重疾险保额，那么一年期消费型重疾还是一个不错的考虑。
接下来，馨爸要来介绍下，带身故责任的身故返还型重疾险的现金价值变化趋势。
对于30岁左右的客户而言，30年缴费，带身故责任
1、基本缴费完成就有90%左右的现金价值
2、然后快速现金价值达到已交保费
3、之后现金价值，会稳定增长知道无限接近于重疾险的保额
未来也一定会有增额重疾险，就是终身保额会不断长大的重疾险，就是进一步提升重疾险的储蓄功能比重。所以现在我们知道了重疾险都有两个功能，一个是保障功能，一个是储蓄功能。有一些保障责任比较极致的重疾险，往往是适当弱化了其对应的储蓄功能，也就是说它的现金价值比常规产品略低，当然馨爸是喜欢这样的设计，因为买重疾最原初的想法还是要保障功能更强。
我们简单总结下一组有意义的数据，那就是消费型重疾险，80岁-90岁的时候现金价值仍有80-90%的总缴保费，而我们已经获得了50多年的重疾保障，外加轻中症保险金，以及轻中症保费豁免不会影响保单的现金价值，所以呢，从精算视角来看，重疾险确实是很划算。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
馨爸的微信号同手机号，13564328521
用户评论