大家好，我是馨爸
很高兴大家收听 馨爸的这套 公益保险科普系列微课
今天给大家分享的主题是 认识重疾多一点， 重疾险通常的除外责任
我们在看一个保险产品的保障责任的时候，最需要搞清楚的就是两点，一个是保障责任是什么？另外就是除外责任是什么？白话就是保什么和不保什么？
根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。如果保险公司没有对除外责任做明确说明，如果出险了，那么也是要赔的。
因此呢，现在保险合同条款当中，凡是有免除保险公司责任的地方，保险公司都会将这段文字标粗加上背景色，那么这部分的内容，就是需要我们在阅读合同时候，需要特别留意的。在保障范围内，如果保险公司没有明确这个情况是不能赔的，那就是可以赔的。
例如：在常规医疗险里面，院外购药是一个灰色保障责任（明确有特药责任的除外），因为医院外的药房不符合保险公司关于医疗机构的定义所以不该赔，但是有医生开具的处方又可以证明使用该药品这是合理且必需的治疗方案所以是可以赔的。刚开始的时候，保险公司没有意识到这一点，所以合同并没有明确外购药不赔，那么这部分的费用都需要赔。后续保险公司陆续更新条款，明确说明院外购药是不赔的，那么这个条款之下，外购药就不能赔了。
重疾险的除外责任除了，单独的责任免除的一大个大项。另外每个保障责任下面的免责条款也需要关注，例如，病种定义的条款后面也都会有责任免责类的条款。例如不典型心梗疾病定义后面会有约定，不典型心梗、微创冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术是三赔一的。这也是一个责任免除。
本次微课主要要讲的是大项的责任免除的免责条款。
基本所有的重疾险免责条款都是9条
第一条，您对被保险人的故意杀害、故意伤害，这个很好理解，杀人骗保肯定不赔
第二条，被保险人自本合同成立或最后复效之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；这个挺有意思，那就是合同成立2年后自杀是可以赔的。因为有人买保险后立即自杀骗保，但是一般很少有等2年再自杀骗保的。
第三条，被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；犯罪导致的出险肯定也不赔
第四条，被保险人服用、吸食或注射毒品。这个也好理解
第五条，被保险人酒后驾驶（见释义16）、无合法有效驾驶证驾驶（见释义17）或驾驶无有效行驶证（见释义18）的机动车（见释义19）；这个也没有争议
第六条，战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
第七条，核爆炸、核辐射或核污染；
不可抗力免责，也是很常规的免责。
第八条，被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病(见释义20)，但不包括【释义】中所定义的由输血或输液而感染艾滋病病毒（见释义11.31）、因职业关系导致的人类免疫缺陷病毒（HIV）感染（见释义11.32）和器官移植导致的HIV感染（见释义11.94）。艾滋病是重疾责任，但主动性行为导致的，就不能赔付。其他情况导致的可赔
第九条，遗传性疾病(见释义21)、先天性畸形、变形或染色体异常(见释义22)。
通常1-7条情况下导致的身故和全残责任是不赔的，但是第八条艾滋病和第九年遗传和先天性疾病导致的身故或全残可以赔。而1-9条导致的重疾、轻中症等疾病类条款都是不能赔的。
第九条关于，遗传和先天性疾病需要再进一步阐释一下。
先天性疾病白话说就是一出生就有的疾病，大部分在出生的时候就能查到，也有一些要到成年之后才偶然发现。例如：先天性心脏病、脑血管畸形等。
遗传性疾病白话说就是该疾病是由父母的遗传物质决定，可能发病，也可能不发病，可能出生时发病，也可能在以后某个时间发病。大多数的遗传疾病都非常罕见的。例如：血友病、地中海贫血等
具体一个疾病是否是先天性或遗传性疾病，在最新的国际疾病分类表ICD-10中会有明确的分类，明确属于先天性或遗传疾病的起始代码一般Q打头
保险公司不赔遗传性疾病的原因很简单，因为存在逆选择，例如父母知道自己有某种遗传性疾病的基因，就会倾向于给孩子配置保险，如果遗传性疾病可以赔，那么这个保单基本就是必赔的。另外，不是所有的遗传性疾病都不赔，因为遗传性疾病整体比较罕见，所以重疾险基本都会将一些遗传性疾病作为可赔的范围，例如肝豆状核变性（Wilson病）、艾森门格综合征。
先天性疾病基本是投保人已知的体况，也有少部分的先天性疾病要到成年之后才被发现。投保的时候正常告知先天性疾病，大概率保司会给到一个除外责任也有可能拒保。投保的时候若不知道自己是否有先天性疾病，在未来理赔的时候，只要是围绕该疾病的治疗就会是免责的，但如果后续实施的手术并非是用来治疗该先天性疾病本身的，也是可以赔的。例如有一个判例，一个客户是先天性主动脉瓣二瓣化，就是心脏瓣膜只有两个，而常人是三个，该客户因为心脏瓣膜钙化导致心脏瓣膜闭合不全需要做手术治疗，最终法院判决要赔的理由是，客户治疗的是心脏瓣膜钙化，没有证据显示主动脉瓣二瓣化会导致心脏瓣膜钙化。所以要赔。
结论就是先天和遗传性疾病也有机会赔的，具体要case by case的去研究。
我是馨爸，谢谢您收听馨爸本期的保险微课，我们下期再见~
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